이젠 대출도 재테크 시대
공동개원땐 1인 대출만 가능

잦은 신용조회 대출 걸림돌
개원의 신용대출 최대 3~5억
동업자 채무있으면 대출 곤란
엔화 대출 장기적 관점 유리

11월 부동산 시장의 화두는 신도시 발표로 인한 경기, 서울지역의 부동산 가격 급상승이다. 이러한 부동산의 광풍은 그 동안 내집마련이나 부동산 투자를 미룬 투자자에게 해머로 뒤통수를 맞은 듯한 멍한 기분을 느끼게 했고, 또한 대출을 안고라도 집을 샀어야 한다는 자괴감을 안겨주었으며, 대출을 통한 자산형성에 있어 이자를 감안하더라도 부동산 만한 투자가 없음을 일깨워 주기도 했다. 하지만 대출을 이용한 자산취득을 꺼리는 분들에게 이번 사건은 대출도 하나의 재테크 테마임을 일깨워 주는 사례임에 틀림이 없다.

사전적인 의미로 부채 (liabilities, 負債)란 ‘재화(財貨)나 용역(用役)의 차입(借入)을 전제로 부담한 금전상의 상환의무’ 일반용어인 채무와 같은 말이다. 그러나 회계학상으로는 개념구성이 채무라는 성격보다 훨씬 넓어 타인자본·소극재산(消極財産)·채권자지분(持分) 등으로도 해석된다. 회계학적인 의미의 부채를 이야기하고자 하는 이유는 이제 대출의 효율적인 활용을 통해 자산증식 및 병원의 확장이 가능하기 때문이다. 병원의 경영이 날로 중요하게 인식되는 이유는 사업가적인 마인드 없이 병원을 운영한다면 생존의 기로에 설 수 밖에 없기 때문이다.

최근 병원의 인테리어를 바꾸기 위해 추가대출을 알아보려고 인터넷을 뒤지던 나최고 원장은 대출을 대행해 준다는 업체에 개인 정보를 입력했으나 생각보다 금리가 높아 근처 은행에 들러 대출을 알아보던 중 신용에 문제가 있다는 이야기를 들었다. 도대체 어떤 이유로 이런 문제가 발생한 것일까?

이유는 제1금융권을 제외한 기타 금융기관에 신용정보 조회 횟수도 은행의 고객신용 평가에 영향을 끼친다는 것이다.
은행의 대출을 위해서는 은행마다 자체 기준에 의한 고객신용등급을 나누고 있다. 씨티은행처럼 일정 점수(혹은, 등급)를 cut-line 기준으로 삼는 은행이 있으며, 어떤 은행은 고객 점수(혹은 등급)에 따라 금리와 한도를 차등 적용하는 경우도 있다.

향후 낮은 금리의 대출을 받기 위해서는
1) 카드 현금서비스를 자제하고,
2) 카드 및 대출 이자 납기일을 잘 지키시면서,
3) 1금융권을 제외한 다른 금융권에 신용정보를 알려주는 일만 없어야 안전한 신용관리를 할 수 있다는 것이다.

김대출 원장은 1개월 뒤 병원을 개원할 계획을 세우고 A은행에서 취급하는 ‘닥터론’을 통해 3억원을 대출을 받기로 했다. 병원을 개원하기 전 들뜬 마음에 예전부터 갖고 싶었던 외제차를 할부계약도 하고 마음 뿌듯해 하고 있는데, 며칠 후 은행으로부터 대출 최대한도가 초과돼 약속한 대출 금액을 줄이든지, 아니면 대출을 취소한다는 연락을 받고 화가 났지만 그렇다고 할부로 산 차를 팔자니 손해가 이만 저만이 아니어서 어찌할지 고민이다.

은행권에서 일반적으로 최대한도를 3억원~5억원으로 설정했다 하더라도 이 금액 전부가 대출 가능한 것은 아니다. 최대한도에서 기 대출 금액을 차감해야 대출 가능금액이 나오게 된다. 기 대출에 포함되는 항목들은 아래와 같다.

ㄱ) 현재 가지고 있는 신용대출(마이너스 통장)
혹 기존에 "닥터론"이 아닌 마이너스 통장(한도 2억원)을 전혀 사용하지 않고 가지고 있다면, 은행 전산상에는 2억의 대출이 이미 발생한 것으로 처리돼 최대한도에서 2억원을 차감하게 된다. 이 경우 마이너스 통장을 해지 하고, 재 대출을 받는 것이 좋다. (거의 대부분 마이너스 통장의 이율이 ‘닥터론" 이율보다 높다.)
ㄴ) 의료기기 혹은 자동차 리스
ㄷ) 카드론 등 카드 현금서비스
ㄹ) 보증채무

은행마다 치과원장에게 대출할 수 있는 신용대출 최대 한도는 정해져 있다.
(각 은행마다 최대한도는 대략 3억원~5억이며, 최근 3억을 초