장기투자 분산투자 정기투자
성공투자 ‘3박자’

예금·주식·부동산 등 자산배분 투자 필수
노후자금 준비기간 길 땐 변동성 큰 상품 유리
1천만원 연 복리 25% 수익나면 20년엔 ‘9억’

얼마전에 모 은행에서 주최하는 ‘어린이 경제교실’에 초등학교 1학년인 아들과 함께 참석했다. 아들에게 시간과 돈의 가치에 대해서 가르쳐 주고 싶어서 소중한 주말을 하루 할애하기로 하였다. “용돈은 왜 주나요?", “저축은 왜 하나요?", “우리는 돈으로 무엇을 할 수 있나요?" 하는 질문들에 초등학생들은 제각각 많은 대답들을 하였다. ‘기특한 녀석들…"하면서 흐뭇한 마음으로 그 대답들을 듣고 있는데, 계속되는 질문들 중 “살아가는데 돈이 얼마나 필요할까요?”라는 질문에 아이들의 답은 또다시 청산유수로 흘러나왔다. “큰 집을 살 돈이요” “살아갈 동안 많이 먹고 예쁜 옷 입을 수 있는 돈이요”, “사고 싶은 장난감 다 살 수 있는 돈이요.” 등등…

“어떻게 하면 돈을 많이 벌 수 있을까요?” 라는 질문에는 “사장님에게 월급을 올려 달라고 하지요.”, “일을 더 많이 하지요.”, “로또 복권 사지요.”, “나쁜 방법으로는 경마나 도박을 하거나, 주식투자를 하는 것입니다.”

웃으면서 듣고 있던 나는 ‘살아가는데 돈이 얼마나 필요할까요?’라는 질문에 나 또한 대답을 못하고 반문하게끔 되었다. 투자설계를 하기 전에 먼저 중요한 문제는 재무목표를 달성하기 위한 구체적인 계획을 세우는 것이다.

집을 짓는다고 생각해보자. 먼저 어느 곳에 몇 층짜리, 어떤 형태의 집이 될 것인지에 대한 큰 그림을 그릴 것이다. 전원주택을 짓는다고 결정했을 때, 설계도가 필요할 것이고, 얼마의 기간을 걸쳐 얼마 정도의 돈이 소요될 것이며, 어떤 재료를 가지고, 누구에게 집을 짓게 할 것인지에 대한 계획을 세울 것이다. 그와 비슷하게 우리가 결혼자금을 마련한다든지, 주택마련자금 계획이든지, 아이들의 교육자금, 노후의 은퇴자금 등을 마련하기 위한 구체적인 재무목표가 설정되었다면, 달성하기 위한 계획을 짜야 한다. 계획(Plan)의 중요성은 집을 짓기 위한 설계도의 중요성으로 비유할 수 있다. 재무목표에 맞는 구체적인 플랜을 수립하여 생활하게 되면, 현재 또는 미래에 발생할 수 있는 수입과 지출의 범위를 측정하고, 효율적인 투자, 효율적인 소비습관을 가질 수 있게 된다.

1) 단기플랜 - 수입과 지출, 투자의 결정

재무목표가 설정되면 목표에 맞는 플랜을 세우게 되는데, 이때 수입과 지출면에서 같이 고려돼야 한다. 저축이나 투자를 할 수 있는 여유자금이 있으면 좋겠으나, 그렇지 못할 경우는 가게지출을 효율적·경제적으로 관리할 수 있어야 한다.

2) 장기플랜-저축 및 투자플랜을 장기적인 관점에서 보는 것이 중요하다.

은퇴자금 등은 짧은 기간에 준비하기란 쉬운 일이 아니다. 또한 우선순위에 있어서도 급하고 당장 필요한 자금을 먼저 쓰다보면, 재무목표 중에 중요하고 미리 준비해야 하는 자금들의 우선순위가 뒤로 밀리기 마련이다. 장래에 발생할 여러가지 니즈들을 예측하고 장기적 저축플랜을 미리 작은 금액부터 시작해야 한다. 자금의 준비기간이 길어질 때는 변동성이 큰 상품에 투자해 세후수익률을 높일 수 있는 방법도 있으며, 적은 금액으로 시작하는 보험을 통한 위험의 보장과 투자를 접목시킬 수도 있다.

1. 플랜(Plan)짜기를 위한 고려사항

1) 재무목표에 따른 플랜을 금액과 기간으로 수치화 하자.
2) 미래시점의 현재가치와 세후수익률을 고려해야 한다.
3) 자산배분의 필요성/중