왜 재무설계를 하는 걸까? 내 인생의 행복과 재무설계는 어떤 상관이 있을까?
오래 전 한 시골 고등학교 교사의 말이 생각난다. “내 아들이 자장면이 먹고 싶다고 할 때 내 호주머니에 그 자장면 값이 있다면 나는 행복하다.” 지금 시대에는 이 말이 별로 마음에 와 닿지 않을 수 있지만 우리에게 행복에 관한 뚜렷한 기준을 제시해 주고 있다고 생각한다.

여기서 교사가 행복한 이유는 돈이 내 호주머니에 있기 때문이 아니다. 그 돈으로 내가 사랑하는 아들이 원하는 것을 이뤄 줄 수 있기 때문이다. 내가 무언가 꼭 필요할 때, 또는 내가 사랑하는 사람이 무언가 필요할 때 그 필요를 채워줄 수 있다면 우리는 행복하다. 그렇지만 그것이 되지 않을 때 우리는 돈으로부터 우리의 행복을 구속당하게 된다. 재무설계는 나와 내가 사랑하는 가족이 소중히 여기는 무엇을 위해 돈이 필요할 때 필요한 만큼의 돈이 준비될 수 있도록 하는 것이다.
그렇다면 어떻게 필요할 때 필요한 만큼의 돈이 준비될 수 있도록 할 수 있을까? 가장 중요한 것은 계획을 세우는 것이다. 그리고 계획을 세우기 위해서는 내가 이루고 싶은 목표를 구체화 해야 한다.

1979년 하버드 MBA 졸업생들 중 자신의 꿈과 목표를 종이에 기록한 사람은 10년 후 그렇지 않은 사람보다 6배나 많은 수입을 올리고 있었다는 것은 매우 유명한 일화이다.
치의신보 상담신청을 통한 직접 사례로 종합적인 재무설계 제안서를 들여다 보자.
상담신청으로 만난 남달리 원장은 30대 후반이다. 사실 그가 나를 찾아온 것은 소비가 많은 것 같지 않은데 돈이 안 모인다며 종합적인 관리를 받아보고 싶어서였다.
나는 그의 가족과 그가 진정 이루고 싶어 하는 인생의 목표에 대해 그의 계획을 들었다.
1. 가족사항
4살 연하의 아내와 5살짜리 아들 남하나와 2살짜리 딸 남두리가 있다.
2. 인생 재무 목표
3. 현재 자산과 수입지출 상태

▶ 자산현황분석
자산은 현재 유동성 17%, 금융자산 33%(채권 8%, 주식 25%) 은퇴자산 17%, 사용자산 33%, 부채비율 42%로 적당한 수준이다. 그러나 유동성 자금은 현재 6천만원으로 비상예비자금 2천만원을 제외한 4천만원은 재무목표에 따라 투자했어야 했다.

▶ 수입지출분석
1) 주택마련 자금
필요자금 : 3억5천만원(부동산 값) + 1천만원(기타 부대비용) = 3억6천만원
현재 준비자금: 전세금 1억2천만원 + 금융자산 1억2천만원 + 유동성자금 4천만원 = 2억8천만원
부족자금: 1억2천만원 (부동산 담보대출 활용-DTV(대출비율) 34%)